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个贷中心-一季度信贷不良率小幅攀升

2020-05-15  来自: 成都盛世锦城投资管理有限公司 浏览次数:55

受新冠肺炎疫情影响,2020年一季度末,商业银行不良率小幅上升0.05个百分点。专家认为,商业银行资产质量全年仍有压力,但考虑到一系列政策安排,平滑了疫情给银行体系带来的冲击,不良率不会出现阶跃式跳升。

银保监会日前公布的数据显示,截至一季度末,商业银行不良贷款余额2.61万亿元,较上季末增加1986亿元;不良贷款率1.91%,较上季末增加0.05个百分点。另外,关注类贷款规模也有小幅提升,一季度末余额为4.1万亿元,较上季末上升3000亿元。

一季度银行业资产质量总体平稳

对于一季度银行业不良率上升,在4月22日召开的国新办新闻发布会上,银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企曾表示,受疫情影响比较严重的一些小微企业,餐饮、住宿等行业上升相对比较快一点,总体还是在预估范围之内。

虽然商业银行不良贷款有所上升,但信贷资产质量总体平稳。光大证券(601788,股吧)银行业首席分析师王一峰认为,结合一季度中国经济形势,银行业资产质量表现总体稳定,尤其是国有大行和股份制银行资产质量稳定、表现优异,起到了稳定器作用。“一季度,疫情同时冲击了供给端和需求端,经济按下‘暂停键’,企业、居民生产经营与消费活动中止,对银行业资产质量也会形成冲击,潜在资产质量压力有所加大。随着全复工复产的推进,我国经济活动正逐步恢复到常态,资产质量风险将会陆续缓解。”王一峰说。

从数据来看,一方面,银行业总资产平稳增长。2020年一季度末,我国银行业金融机构本外币资产302.4万亿元,同比增长9.5%;另一方面,2020年季度,商业银行加大信贷投放力度,累计实现净利润6001亿元,平均资本利润率为12.09%,平均资产利润率为0.98%。

此外,商业银行流动性水平显示,2020年一季度末,商业银行流动性覆盖率为151.53%,较上季末上升4.91个百分点;流动性比例为58.57%,较上季末上升0.11个百分点;人民币超额备付金率2.51%,较上季末下降0.09个百分点;存贷款比例(人民币境内口径)为74.94%,较上季末下降0.46个百分点。

二季度不良率或小幅爬升

目前境外疫情仍旧复杂,加之不良贷款有时滞性,外界也非常关注未来银行业情况。

考虑到全球疫情对国内的影响,交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊认为,预计二季度资产质量仍会小幅下行,但随着核销力度进一步加大以及货币政策、财政政策等多项支持企业复工复产政策效果的逐步显现,商业银行信用风险下半年将趋于稳定。

“近期,金融资产风险分类强化监管和非标置换将逐步完成,商业银行的风险偏好更加审慎,预计全年资产质量仍将保持稳定。”赵亚蕊进一步解释道,一是当前受疫情冲击严重的行业和区域贷款规模相对较小,只会对局部信用风险产生影响;二是当前银行业抵御风险的能力较强。目前,商业银行贷款损失准备余额将近5万亿元,核销不良、抵御风险的拨备资源充足;三是不良资产处置力度加大。随着处置方式和处置渠道不断拓宽,银行业核销力度也在不断加大,一季度处置不良贷款4500多亿元,比去年同期增加了810亿元;四是未来随着多项支持企业复工复产金融支持政策的成效逐步显现,经济生产有望恢复正常,这也将有利于银行资产质量的改善。“综合来看,2020年全年商业银行不良率仍将处于平稳可控态势,预计会维持在2%左右的水平。”赵亚蕊说。

王一峰对此也谈到,由于境外疫情复杂,全球贸易体系不稳定不确定性加大,供应链、产业链体系运行不够稳定,银行业资产质量仍可能受到压力。年内看,银行体系不良率预计呈现小幅爬升的特点,不太可能出现阶跃式跳升。

仍存几大影响因素

穆迪的新报告显示,现有不良贷款确认和拨备操作表明,不良贷款和信贷成本指标在体现逾期贷款压力变化方面会有较长时间的滞后。当前,对不良贷款的定义是逾期60天以上的公司贷款和逾期90天以上的零售贷款,而1月末疫情才开始对经济造成重大影响,这意味着新披露的指标将难以体现大部分受疫情影响出现逾期的贷款。此外,尽管二月份以来经济活动有所复苏,但无担保零售贷款中的逾期贷款规模很可能高于疫情出现前的规模,这一趋势出现在部分银行中。

在具体影响因素上,需要关注延期还本付息带来的影响。此前,为支持疫情防控、复工复产,银保监会出台包括对小微企业进行临时性延期还本付息的相关政策。目前,近1万亿元的贷款享受了这一政策,并于今年年中结束。也就是说,如果缺少对冲政策,部分不良将在下半年有所显现。

“目前,企业复工复产力度有待加强,尤其是出口导向型企业面临订单萎缩,小微企业经营风险仍在积聚。”在应对措施上,王一峰认为,有效推动生产恢复是核心所在,进一步的财税优惠政策应该跟上。王一峰建议,金融领域对小微企业信贷可以进一步下调风险权重,也可以大力发展政策性小额融资担保,着力增加小微企业信用贷、中长期贷款,提高“首贷率”;对于前期出台的延期还本付息,可以允许在到期后由商业银行灵活处理或集中延长。

 


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